1樓：平安健康保險
中國健康保險行業發展現狀分析
1、優惠政策不足。商業健康保險雖然是市場化的產物，但由於具有一定的公共屬性，有很強的外部效應，對於全社會的穩定執行具有重要作用，因此不能單純被視為普通商品。從市場執行狀況看，無論是國內還是國際上，具有百餘年健康保險經營歷史的發達國家，其商業健康保險的經營效果均不太理想，主要表現在高賠付、高成本、無利潤或微利潤。
據統計，目前中國經營商業健康險的保險公司中，80%以上業務賠付率超過80%，40%左右的賠付率超過100%。目前，需求端的稅優政策已逐步推出，但是供給端的政策支援仍然缺失，僅針對大病保險有免除營業稅的政策，其他健康保險產品優惠政策稍顯不足。
2、缺乏全行業資料共享系統
一方面，目前我國的醫療機構、保險公司各自有一套資料資訊管理平臺，由於系統多、介面多、標準不統一，形成了大量的「資訊孤島」，商業醫療保險領域難以建立全行業的資料資訊系統、行業資訊系統。基於疾病發生率、醫療費用支出率、平均餘命等統計資料積累不足等情況，保險公司很難了解既往病史以及醫療費用的開支，極易導致公司產生承保風險。另一方面，保險行業無法獲取醫療資料，商保社保之間資料不共享，這些都制約了保險機構資料分析能力的提升。
同時由於核保核賠力量薄弱，保險公司對於患者是否存在帶病投保行為、醫生能否因病施治而減少醫療資源浪費等問題，都無法進行有效的核定和控制。
3、健康保險產品型別及服務形式單一
目前的健康險險種設計更多依賴金融設計專家，醫療專家參與的較少，專業化不夠，我國的健康險產品主要集中在醫療保險和疾病保險兩類，主要為費用補償型和住院津貼型，以常見的重大疾病保險和住院醫療保險為主，而護理與失能類保險產品僅佔2%，健康保險產品單一，各保險公司推出的產品同質化現象嚴重，無法滿足消費者需求。不僅如此，我國商業保險公司的健康保險服務形式也比較單一，多數在發生保險事故後進行賠付；而一些發達國家則不同，其健康險公司能真正監測醫療機構的診療質量、費用情況，且其商業健康保險產品從一般的醫療保險擴充套件到眼科、牙科、精神**等領域，非常豐富，能夠很大程度的滿足健康保障的市場需求，而我國在這方面的發展同發達國家相比還存在較大的差距。
4、保險機構的經營管理能力參差不齊
我國商業健康保險起點低，發展時間較短，人才和技術積累還不夠，保險公司還需要進一步加大對健康保險的投入。例如產品**較高的問題，受制於道德風險及信用體系不健全，且商業健康保險實行參保自由，為實現業務可持續，避免高風險人群的集中而影響對低風險人群的吸引力，保險機構對參保人群實行嚴格核保，提高了保險交易成本。部分保險機構由於定價水平不足，因此風險邊際較大，導致產品**過高。
此外，保險公司的管理水平還有待進一步提高，以滿足客戶對個性化、便捷化服務的需求。
2樓：手機使用者
2023年11月17日，***正式釋出《關於加快發展商業健康保險的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），明確提出要充分發揮市場機制作用和商業健康保險專業優勢，擴大健康保險產品供給，豐富健康保險服務，使商業健康保險在深化醫藥衛生體制改革、發展健康服務業、促進經濟提質增效升級中發揮「生力軍」作用。健康保險市場或將迎來產業發展的又一春。
從目前情況看，我國共有四家專業健康保險公司，許多經營健康保險業務的保險公司也設立了專門的事業部，行業基本上建立起具有一定專業特點的健康保險經營管理體系。2023年以來，健康保險保費的年均增長速度達到27%，超過了國民經濟和保險業的平均增長速度。2023年1至9月，商業健康保險保費收入1260.
36億元，同比增長46.97%。有100多家保險公司開展了商業健康保險業務，備案銷售的健康保險產品多達2300餘種。
2023年至2023年前三季度，累計支付賠款1949億元，為投保人積累了超過3296億元的醫療保障資金。2023年三季度，共有13家保險公司在全國27個省開展了373個大病保險統籌專案，覆蓋城鄉居民6.5億人，患病群眾的保障水平普遍提高了10至15個百分點，有效緩解了人民群眾「因大病致貧、因大病返貧」問題。
2023年至2023年前三季度，累計受託管理醫保**709億元，支付補償金425億元；商業保險保費收入614億元，支付賠款474億元，共服務人群超過1.6億人次。
儘管如此，但隨著我國人口老齡化、城鎮化加速發展，疾病譜也在發生深刻變化，使得民眾個性化和多樣化的健康需求快速增長。但令人遺憾的是，一方面是社會公眾對於醫療、疾病、護理、失能等健康保險和健康管理服務有著巨大需求；另一方面卻是我國商業健康保險發展相對遲滯。相關統計資料顯示，我國商業健康保險保費在總保費中的佔比不足7%，而成熟市場一般在20%-30%；我國健康保險支出在醫療衛生費用總支出中佔比不足2%，而發達國家一般在10%左右。
保監會主席項俊波更毫不掩飾地指出目前商業健康保險發展中存在的四大問題：專業化發展理念不清晰，專業化經營模式不成熟，專業優勢發揮不足，專業承辦能力不強。
面對人民群眾健康保障需求與商業健康保險發展之間的「鴻溝」，《若干意見》第一次從深化醫藥衛生體制改革、展健康服務業、促進經濟提質增效升級的高度定位了商業健康保險的功能作用，並將醫療意外保險、醫療責任保險也納入商業健康保險的範疇，進一步體現了政策的綜合性考量。事實上，去年上半年，醫療責任保險保費收入11.64億元，保險金額179.
7億元，保單件數3.91萬件，賠償金額12.79億元（含已決賠款和未決賠款）。
2023年至2023年，由保險機構參與的醫療糾紛調解委員會共調解醫療糾紛22.2萬件，調解成功率達86%。
值得關注的是，《若干意見》不僅指明瞭商業健康保險的發展方向，更加凸顯了**運用保險機制、提高國民健康水平的理念和決心，給商業健康保險發展帶來的政策機遇和改革紅利不言而喻。按照《若干意見》設定的發展目標，到2023年，我國將基本建立市場體系完備、產品形態豐富、經營誠信規範的現代商業健康保險服務業，實現商業健康保險執行機制較為完善、服務能力明顯提升、服務領域更加廣泛、投保人數大幅增加，商業健康保險賠付支出佔衛生總費用的比重顯著提高。發展健康服務業、促進經濟提質增效升級，對於保險業的發展和服務經濟社會全域性都具有十分重要的意義。
目前商業健康保險的賠付支出只佔國家醫療衛生費用總支出的1.3%，世界平均水平則為10%左右；商業健康保險保費收入佔全行業保險保費收入的不到7%，而在成熟市場，比例一般為30%。既然商業健康保險在現階段滲透率如此低，那麼這就給其未來發展留下了巨大的想象空間。
業內人士認為：「老齡化、城鎮化、中產和富裕階層的產生、國家政策的支援、醫保覆蓋範圍的不足、高質量醫療資源的緊缺都是中國商業健康保險的發展機遇。」一方面，醫療健康和年金將是未來保險市場的真正增量所在，隨著城鎮化帶來醫療保險需求增長以及城居保和新農合整合、完善醫保控費和推動異地就醫即時結算服務等逐步完善，這都為商業保險機構進入基礎醫療保險領域開啟空間，而大病醫保正是其突破口。
另一方面，與基本醫療保險的強制性和普惠性不同，商業健康保險可以通過商業運營機制，為不同消費能力、風險意識和保障需求人群提供差別服務，並基於健康人群的疾病發生概率設計產品。保險業將從簡單的費用報銷和經濟補償，向病前、病中、病後的綜合性健康保障管理方向發展，增進參保人健康水平，減少發病率，並可積極開展重大疾病保險，探索開展長期護理保險。
但對商業健康保險行業而言，由於經驗欠缺和環境制約，豐富產品線、提升服務能力的任務依然艱鉅。與此同時，從初級的人員推銷上升到產品研發、從渠道深耕到品牌積澱比拼，行業競爭也在加劇加深。針對各種群體的不同保障需求，開發差異化特徵明顯的健康保險產品是目前健康保險發展的當務之急。
業內人士認為，稅收優惠政策是促進商業健康險發展的最關鍵槓桿，也是保險公司拓展業務的重要動力。據瞭解，保監會正在爭取落實三項健康保險稅收優惠政策，包括個人購買商業健康保險的稅收優惠政策、城鄉居民大病保險業務保險保障**政策以及減免基本醫保經辦的營業稅。保監會也在協調相關部委，研究利用城鎮職工醫保個人賬戶資金購買商業健康保險，盤活醫保個人賬戶資金，將簡單儲蓄轉變成互助共濟，希望可以大幅提升保障能力和保障水平。
人壽保險發展現狀分析，中國壽險行業發展現狀與前景
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